איפה כדאי יותר?
לפני נתונים של הלמ"ס מ- 2019, משפחה ממוצעת ישראלית מוציאה ומכניסה מדי חודש סכום דומה – כ- 16,000 ₪ בממוצע. אך דווקא כעת, כשהאינפלציה עולה והכול מתייקר, חשוב יותר לחסוך ולמצוא אלטרנטיבות לחיסכון שנח לו בעו"ש נשחק כתוצאה מהאינפלציה, על מנת לייצר פוטנציאל לתשואה גדול יותר ולשפר את רמת חייכם.
לכן אין זה מפליא שאחת השאלות הנפוצות בקרב חוסכים היא מה לעשות עם הכסף שהם מצליחים לחסוך בשוטף ואיפה כדאי יותר להשקיע אותו – בקופת גמל או בפוליסת חיסכון ואולי בכלל במכשירים המיועדים לטובת חיסכון פנסיוני? במאמר זה ניתן לכם כמה טיפים שיעזרו לכם לעשות את הבחירה הנכונה.
אז מהן האופציות שעומדות בפניכם?
כיום ישנן 2 אפשרויות עיקריות העומדות בפני החוסכים: קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון.
קופת גמל להשקעה – למרות השם שמזכיר את קופת הגמל המיועדת לחיסכון פנסיוני ארוך טווח, גמל להשקעה מאפשרת לחסוך ולשמור על נזילות מלאה, כלומר – ניתן לפדות את הכסף בכל עת. המוצר הושק ב- 2016 וניתן להשקיע את הכסף במסלול התואם את העדפתכם (ניתן לשלב בין המסלולים ואף לעבור ביניהם באופן חופשי ובחינם).
חשוב לדעת כי למוצר זה יתרונות מיסוי טובים יותר בהשוואה להשקעות ישירות בשוק ההון. למשל, יש דחיית מס על רווח ההון עד למועד פדיון הכספים. כמו כן, המדינה שרוצה לעודד את החוסכים להשקיע לטווח הארוך, החליטה להעניק פטור מלא ממס אם תחליטו למשוך את הכסף כקצבה חודשית לאחר גיל 60.
פוליסת חיסכון – מאפשרת גם כן להשקיע כסף במסלול השקעה לבחירתכם, תוך שמירה על נזילות מלאה. כמו כן בדומה לגמל להשקעה גם כאן משולבים נכסים בלתי סחירים מה שיוצר גיוון השקעות ופיזור סיכונים. נקודת דמיון נוספת היא שבשני המקרים את הכספים מנהלים מומחי השקעות תמורת דמי ניהול.
אז מה בכל זאת ההבדל בין קופ"ג להשקעה לבין פוליסת חיסכון? ראשית, תקרת ההפקדה: בגמל להשקעה בגלל היתרון המיסוי המשמעותי שהיא מציעה, קיימת תקרת הפקדה שעומדת על 76,449 ₪ לכל אזרח שמעוניין לחסוך בה, בכל גיל. לעומת זאת, פוליסת חיסכון אינה מוגבלת בתקרה שנתית, אך מצד שני לא ניתן להסב את הכספים לקצבה ולא ניתן לקבל עליהם פטור ממס. כמו כן לא ניתן לעבור בין הפוליסות מבלי שהצעד ייחשב לאירוע מס, בעוד בגמל להשקעה כן ניתן לעשות זאת.
כאן תוכלו לקרוא עוד על פוליסת חיסכון.
השורה התחתונה – הכי כדאי לשאוף ליהנות מכל העולמות
חשוב מאוד לחסוך בהתחשב בשילוב של יוקר המחייה והאינפלציה שאינה יודעת שובע. השקעת החיסכון השוטף בשוק ההון באמצעות פוליסת חיסכון או גמל להשקעה מאפשרת לכם להחשף למניות ואגרות חוב בשוק ההון ולאפיקים אחרים עם פוטנציאל תשואה טוב יותר וכך להגדיל את החיסכון שלכם עם הזמן.
במאמר זה קראתם כי הן גמל להשקעה והן פוליסת חיסכון מאפשרות ליהנות מהשקעה נזילה וגמישה במסלולים שונים, אך לכל אחת מהן יש את היתרון והחיסרון שלה. לכן כדאי ליהנות משני העולמות: למצות את מגבלות ההפקדה השנתית של גמל להשקעה ולאחר מכן גם להוסיף ולהשקיע בפוליסת חיסכון את הסכומים שמעבר לתקרה.
אבל איך בוחרים? חשוב לערוך השוואה מעמיקה בין המוצרים ובין המגוון הקיים בשוק, יש להתייחס לפרמטרים רבים, מעבר לדמי ניהול ולתשואות. השוואה זו קריטית עוד יותר אם אתם שוקלים להשקיע כסף בפוליסות חיסכון. לכן חשוב לפנות לסוכן פנסיוני שמתמחה בעולם זה. אנחנו מזמנים אתכם ליצור קשר עוד היום עם המומחים של פתרונות עדיפים
מוגש מטעם: עדיפים חברה לביטוח
