לצערנו, משבר הקורונה משפיע עלינו לא רק מבחינה בריאותית, אלא גם כלכלית. מספר רב של עובדים הוצאו לחופשות ללא תשלום, פוטרו בשל צמצומים בענפים שלמים, וכל משק בית נדרש להסתגל גם למציאות כלכלית חדשה שמחייבת היערכות גם לתקופה זו של המשבר, באי הוודאות הקיימת וגם בהיערכות ל"יום שאחרי". כולנו חייבים את זה לעצמנו על מנת למזער נזקים. דווקא בעת הזו שהרבה מאד אנשים בבית, אפשר להקדיש לנושא זה של התקציב המשפחתי את הזמן הדרוש כדי לעשות סדר, לתכנן ולהיערך נכון. יואל קופלנד, מנהל המחלקה לייעוץ כלכלי בקבוצת "פילת", מביא לנו כמה טיפים שיעזרו לנו לצלוח את תקופת המשבר.
אילוסטרציהאילוסטרציה
אילוסטרציה
(צילום: shutterstock)

מיפוי הכנסות והוצאות

"במציאות הנוכחית, כמו בשגרת החיים – חשוב לקרוא את המפה האמיתית של מצבכם הכלכלי. פיתחו טבלת אקסל, ורישמו חודשיים אחורה (לדוגמא: כל חודש ינואר וכל חודש פברואר), את כל מה שנכנס ויצא. נטו. בלי להסביר כלום. פשוט העתיקו את ההכנסות וההוצאות", מסביר קופלנד. "על פי רוב, ניתן למצוא את כל הנתונים בעו"ש של חשבונות הבנק ובפירוט כרטיסי האשראי. אם יש הוצאת מזומן ואתם לא זוכרים על מה הוצאתם, פשוט רישמו סעיף: מזומן לא מבוקר. אם גיליתם הוצאות שלא מוכרות לכם, זה הזמן לבדוק מול חברות האשראי במה מדובר".

סדר עדיפות

"לאחר שראיתם מה קרה בחודשיים האחרונים בפועל, ולא מה שחשבתם, צריך להסתכל על כל הוצאה ולבחון האם יש אפשרות לצמצם אותה, ואם כן, בכמה. למשל, אם אתם משלמים על מסלול של טלפון נייד 49.9 שקלים, כדאי לבדוק בחברות שונות שינוי מסלול והוזלה. בסדר העדיפות יש לציין ליד סעיף הטלפון הנייד שאפשר לצמצם בכ50% לערך", מסביר קופלנד.

הכנסות והוצאות

"סעיף זה ככל הנראה משתנה בחודש הקרוב ואולי אף יותר מכך. אם אתם יודעים מה ההכנסות הצפויות, רישמו אותן, אם לא, נסו לברר דרך המעסיק, לשכת התעסוקה, רואה חשבון – כמה ההכנסה החדשה עתידה להיות. לאחר קבלת תמונת המצב החדשה, יחד עם ההבנה של סך ההכנסות המשתנות, יש לבנות תקציב מותאם. התקציב מבוסס על ההכנסות וממנו אנחנו גוזרים את כל ההוצאות. יש לקחת הכל בחשבון: הוצאות קבועות, הוצאות משתנות, החזר חובות וחסכונות", אומר קופלנד.

משכנתאות וחובות

"גובה ההחזרים יכול מאד להכביד על משקי בית בזמן הזה. הריביות עולות וזה ישפיע גם על המשכנתא. אז ראשית, כדאי ומומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות על מחזור המשכנתא, הן לטובת פריסה מחודשת והורדת ההחזר החודשי או אפילו להוזלת המשכנתא בריביות, שיכולה להגיע בטווח הארוך לעשרות אחוזים. בהקשר להחזר החובות, מוצע לפנות לבעלי החוב לבדוק אפשרות למתן גרייס, לדחות מעט ולהמתין עם ההחזר. בשל המצב המורכב של העסקים, ייתכן והם גם צריכים את הכספים הנ"ל. אפשר לבדוק תשלום חלקי של ההחזר. הכל בשיח פתוח ובניסיון למצוא פתרונות. ישנם פתרונות אשראי שונים שנכון לבחון. מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי או יועץ משכנתאות".

חסכונות

"תקופה זו מאתגרת מאד בתזרים השוטף של המשפחה. יחד עם זאת, תוכניות חסכון הינן חשובות מאד לתכנון העתידי של המשפחה", אומר קופלנד. "במידה ויש תוכניות חסכון עם הפקדה חודשית, מומלץ לא להפסיק את ההפקדה. במידה ואין תוכניות חסכון – חשוב להכניס סעיף כזה במסגרת התקציב החדש ולהתחיל להפקיד. ישנם מכשירים פיננסים שונים שמאפשרים נזילות של הכסף וגם רווחים מעט יותר טובים מאשר הפקדות בפק"מים של הבנק. במידה ואתם לא מעוניינים להתעסק, עדיף פק"מ מאשר ש"ייבלע" בשוטף".
אילוסטרציהאילוסטרציה
אילוסטרציה
(צילום: shutterstock)

צרכנות

"תקופה זו מאופיינת במיעוט רכישות הן של ציוד והן של ביגוד והוצאות נוספות, אך יש צריכה מאד גדולה של מזון. חשוב לוודא שנערכים נכון. נכון להיום, לפי כל הפרסומים השונים, אין בעיית מחסור במחסני המזון. לכן כדאי לקנות באופן מדוד. מומלץ לרכוש יותר מוצרי יסוד ומוצרים זולים יותר. לרוב הרשתות יש אפליקציות עם המחירים של המוצרים. חשוב להיצמד לתקציב שהגדרתם ולא לחרוג. בנוסף לכך, מה שלא צריך עכשיו – מומלץ לא לצרוך. צריך לראות בתקופה זו הזדמנות גדולה לראות איך מסתדרים עם מה שיש, גם לקראת חג הפסח". עוד אומר קופלנד כי: "חשוב לזכור שיש קיזוז ואיזון טבעי בין הוצאות. כשנמצאים יותר בבית צריכת המזון וחשמל גדלה ואילו הוצאות של רכב וביגוד פוחתת. שמירה על האיזונים ועל חסכון יתר – ייצר עתודה קדימה".

הלוואות

"אין לקחת הלוואות כאשר אין אנו יודעים כיצד להחזירן. אמנם זהו כלל בימים של שגרה, אבל עוד יותר כאשר ישנה אי וודאות וכאשר ההכנסות קטנות. הלוואות מייצרות מחוייבות ארוכת טווח, ונכון לעכשיו קשה להעריך מה יכולת ההחזר לטווח ארוך. להימנע ככל הניתן מלקיחת הלוואות".

תכנון קדימה

"אנחנו מאמינים שהמשבר יעבור, שהמגיפה תעבור והמשק יחזור לשגרת החיים. בתוך כך נחזור לשגרת ההוצאות. חשוב להסתכל קדימה מה צופה לנו העתיד הן ברמת ההוצאות – מעבר של ילדים בין מוסדות חינוך, לימודים מתוכננים בשנים הבאות, תכנון המשפחה ועוד שינויים שאנחנו יודעים לצפות. חשוב לשים את השינויים והתוכניות על טבלת האקסל ולכמת את השינויים למספרים שאפשר לתכנן".
"לא מומלץ להיות עסוקים בהאזנת יתר לחדשות על מנת לא ליצור מתח וחרדה מיותרים המביאים לצרכנות מוגברת מעבר למחויב כפיצוי והרגעה, אלא להיות עסוקים בדברים חיוביים. יש לשמור על קשר טלפוני רציף עם מקום העבודה על מנת לקבל עדכונים, לשמור על קשר עם המנהל הישיר ולראות מה מתוכנן שם. שמירה על קשר מחזקת את החיוביות ואת הרצון של המעסיק להכיר בצרכים של העובדים ואף לעזור במקרים מסויימים", מסכם קופלנד.